Valoarea declarată în polița de locuință nu este un simplu număr, pentru că ea stabilește suma maximă pe care o poți primi la o daună și poate influența modul de calcul al despăgubirii. Dacă o setezi prea mic, riști să fii subasigurat. Dacă o setezi prea mare, plătești o primă inutilă.
Pe AsigurariNews găsești asigurări explicate pe înțeles, inclusiv pentru locuință, unde alegerea sumei asigurate este una dintre cele mai importante decizii. Pașii și exemplele de mai jos te ajută să o iei cu mai multă încredere.
Ce reprezintă valoarea declarată
Este suma pentru care asiguri casa sau apartamentul, deci limita răspunderii asigurătorului. Nu este același lucru cu prețul de piață: acesta include terenul și localizarea, pe când polița acoperă, în mod obișnuit, construcția și, separat, bunurile dinăuntru. De aceea, o evaluare corectă pornește de la costul reconstrucției.
De ce nu merge „un număr rotund”
Subasigurarea
Dacă valoarea declarată este mai mică decât cea reală, asigurătorul poate aplica reducerea proporțională a despăgubirii, conform contractului. Practic, chiar și pentru o daună mică primești mai puțin decât te aștepți. Citește clauza din condițiile poliței.
Supraasigurarea
O sumă prea mare nu îți aduce, de regulă, mai mult: despăgubirea se raportează la paguba reală. Plătești prime mai mari, fără beneficiu.
Ce intră în calcul
- suprafața utilă și tipul de construcție;
- materialele și finisajele, mai ales dacă ai renovat;
- instalațiile, centrala, ferestrele și alte elemente fixe;
- anexele: garaj, terasă, împrejmuire;
- bunurile din locuință, care pot fi asigurate separat, cu suma lor proprie.
Cum îți faci evaluarea
Pornește de la costul de a reface locuința cu materiale similare, nu de la prețul de vânzare. Poți cere ajutorul unui evaluator sau al unui constructor pentru o estimare orientativă. Păstrează facturile lucrărilor și fotografiile cu încăperile, ca să le ai la îndemână la o eventuală daună.
Când actualizezi suma
Reconsideră valoarea după renovări, extinderi sau schimbări importante de finisaje. Costurile de construcție se pot modifica în timp, deci verifică suma la fiecare reînnoire a poliței. Un telefon către asigurător sau broker este suficient pentru a cere un ajustament.
Întrebări de pus asigurătorului
Cere să ți se explice cum se calculează despăgubirea: la valoare nouă sau cu uzura aplicată, cu sau fără reducere proporțională. Întreabă ce excluderi există și ce documente cere la daună. Aceeași atenție merită și la alte polițe: de exemplu, când ți se fură telefonul, află ce acoperă asigurarea de călătorie în caz de furt în vacanță, unde limitele de despăgubire contează la fel de mult.
Greșeli frecvente
Mulți oameni declară prețul de cumpărare al apartamentului, deși acesta include și terenul din cotă, ori păstrează aceeași sumă ani la rând, deși au schimbat ferestrele, pardoseala sau instalațiile. Alții uită de bunurile din casă sau de anexe, iar la o daună descoperă că nu sunt acoperite sau sunt acoperite parțial.
Un alt obicei greșit este alegerea poliței doar după prima și nu după condiții. AsigurariNews recomandă comparația pe elemente concrete: riscuri acoperite, franșize, excluderi și modul de calcul al despăgubirii.
Recomandare practică
Fă o listă a elementelor casei, estimează costul reconstrucției și compară-l cu suma din ofertă înainte să semnezi. Revizuiește-o după fiecare lucrare importantă. AsigurariNews te poate ajuta să alegi o sumă asigurată realistă, fără surprize la despăgubire.
